利息知识

利息基础知识、常见单位、年化综合融资成本计算

利息与利率基本概念

咱们向银行借 10000 块钱，一年后还 10600，多的 600 是利息
这里涉及到四个概念

本金：10000
时间：1年
利息：600
年利率：6%（600 ➗ 10000）

本金

元

年利率

借款时间

年

利息：10,000 × 6% × 1 = 600.00 元

所以，除了本金，利息多少还跟利率和时间有关
最重要的是利率，因为
利息是金额，告诉你“实际花了多少钱”
利率是比例，告诉你”这笔钱贵不贵“

时间（计息周期）也很重要，因为
一天 6%、一个月 6% 和一年 6%，数字一样，利息却天差地别

报价数字

年利率 6%600.00 元10,000 × 6% × 1

月利率 6%7,200.00 元10,000 × 6% × 12

日利率 6%219,000.00 元10,000 × 6% × 365

一年利息 · 按 12 个月、365 天计算

所以，计息周期非常重要，常见的有年、月、日三种

年利率/年息

即借一年多少利息，官方常用说法

年利率 = 一年利息 ÷ 本金

年利率

一年利息：10,000 × 5.58% × 1 = 558.00 元

月利率/月息

即借一个月多少利息，民间常用说法

月利率 = 一个月利息 ÷ 本金

民间常说的“几分几厘”，意思就是“每1元本金，一个月利息多少”
元角分厘毫，是我国古代单位，换算关系如下

1 元 = 10 角
1 角 = 10 分
1 分 = 10 厘
1 厘 = 10 毫

转成百分比：

元 = 100%
角 = 10%
分 = 1%
厘 = 0.1%
毫 = 0.01%

所以

月息 6 厘 5，即月利率 0.65%，借 1 万每月利息 65
月息 1 分 29，即月利率 1.29%，借 1 万每个月利息 129

月利率

6 厘 5 毫

月利息：10,000 × 0.65% = 65.00 元

6 厘 5 毫 → 0.0065 元 / 1 元 → 0.65%

但是，月息容易产生误导
因为，不同还款方式，月息的说法不一样
原因是，分期还款时，你欠的钱越来越少。如果把每月平均利息除以最初借的钱，算出来的「月息」就会显得低，但不代表利率真的更低

我举个例子，你就好理解了

例：借款12万，期限12月，年利率6%，比较「先息后本」和「等额本金」月息计算的差别

月利率都是 6% ÷ 12 = 0.5%

怎么算	先息后本	等额本金
本金	一直欠 12 万最后归还	每月还 1 万越欠越少
每月利息	120,000 × 0.5%每月 600 元	剩余本金 × 0.5%600 → 550 → … → 50 元
总利息	600 × 127,200 元	(600 + 50) × 12 ÷ 23,900 元
平均每月	7,200 ÷ 12600 元	3,900 ÷ 12325 元
倒算“月息”	600 ÷ 120,0000.5%＝5 厘	325 ÷ 120,000≈ 0.2708% ≈ 2.7 厘

2.7 厘是用平均利息除以最初借款额倒算的；按剩余本金计息的月利率，仍是 5 厘。

先息后本，总利息7200，月息为

(7200 ÷ 12) ÷ 120000 = 0.5%
即月息5厘

等额本金，总利息3900，平均月息为

(3900 ÷ 12) ÷ 120000 = 0.27%
即月息2.7厘

两种方式总利息不同，是因为：先息后本一整年都占用 12 万本金，而等额本金每月都在归还本金，占用本金越来越少，所以利息也越来越少

这里最容易误导的就是“2.7厘”，比“5厘”低
但这是不准确的，两种还款方式的真实利率都是年利率6%
只说“2.7厘”，会显得利息更低，所以民间经常这么说
我希望你，一定要了解

在这个例子中

0.5% ÷ 0.27% ≈ 1.85

所以有人会说，分期还款的月息，要✖️1.85，才是先息后本的月息
虽然✖️1.85不是通用公式，你可以先这么简单理解

但是，多爸不推荐使用月息，建议统一使用“年化利率”
下文会详细介绍

日利率/日息

即借一天多少利息，随借随还常用说法，常说“万几千几”

日利率 = 一天利息 ÷ 本金

日息万几

元/万元/天

日息千几

元/千元/天

日利息：10,000 × 0.04% = 4.00 元

年、月、日是常见的计息周期，即常见的利率单位
当然，可以约定任意的计息周期
如周息、半年息等等

刚刚的 4 个例子，哪个利息高，哪个利息低呢？

年利率 5.58%
月息 6 厘 5
月息 1 分 29
日息万 4

小学时，老师说过

要使用相同的单位，才能比较大小

那这么多利率单位，要统一成哪个呢？
当然是，官方推荐的年化利率

年化利率

中国人民银行公告〔2021〕第3号文件规定
任何贷款产品，都必须在明显位置展示年化利率
年化利率可采用复利或单利方法计算，采用单利时要注明。内部收益率（IRR）用于根据现金流计算利率。

公式如下

因为，借贷过程是复杂的

计息周期任意，年、月、日。。。
还款方式多样，有先息后本、等额本息。。。
还会存在服务费、提前还款、罚息、违约金。。。
。。。

而年化利率，就是把所有涉及的时间和费用，统一「化」为一年
即，把一笔贷款的每次现金流和发生时间都放进去，再倒推出一个年化成本

最有用的是规定的第一条

所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

所以以后，别给我说什么利息很低
月息才2厘
每天才5块钱
请告诉我年化利率！！！

回到上文的四个例子，统一转为年化利率后，利息谁高谁低，就非常明显了

单利年化 · 一年按 12 个月、365 天

5.58%

年利率 5.58%

7.80%

月息 6 厘 5

15.48%

月息 1 分 29

14.60%

日息万 4

但实际贷款时，还会复杂的多
因为除了利息和还款，还可能有
服务费、担保费、保险费、会员费。。。

举个栗子

借款12万，期限12月，合同年化利率 6%，等额本息还款

如果只是这样，正常还款、没有其他费用，按单利年化计算就是 6%。

但如果

每月要支付 200 块的平台管理费
下款后要支付5个点的中介服务费

那真实年化利率，肯定就不再是合同上展示的 6% 了

所以，需要把所有的成本都要算进去
这就是年化综合融资成本

年化综合融资成本

《金规〔2026〕2号，个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求
贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表
还要把各种收费项目，按照中国人民银行公告〔2021〕第3号等要求折算为年化水平
这就是年化综合融资成本

本规定自2026年8月1日起施行

最近，机构陆续披露了自己的年化综合融资成本

工商银行不超过 6%原文 ↗

南京银行3%—24%原文 ↗

马上消费金融7.2%—24%原文 ↗

但是
规定涵盖贷款人及其合作机构收取的相关息费。

如果是你另行委托的中介，服务费可能没有体现在机构给出的明示表里，仍要放进自己的实际收支一起算。

那怎么办呢？
只能自己算

那怎么算呢？
别担心，我已经帮你做好了
「年化综合融资成本计算器」

打开独立工具：综合融资成本计算器 →

使用说明

填合同条件和额外费用，没有费用填 0。切回此模式恢复基础案例。

每期一个月，月末支付。总成本 = 之后总支出 − 净可用资金，已计入期初费用。

贷款金额

期数

合同年利率

还款方式

放款时费用

每月费用

案例

单利年化（月 IRR × 12）17.93%

净可用资金: 95,000.00 元
之后总支出: 104,479.72 元
总成本: 9,479.72 元

查看 12 期支付明细

期初净可用资金：95,000.00 元

每月月末现金流（元）
期数	合同还款	额外费用	实际支付
1	8,606.64	100.00	8,706.64
2	8,606.64	100.00	8,706.64
3	8,606.64	100.00	8,706.64
4	8,606.64	100.00	8,706.64
5	8,606.64	100.00	8,706.64
6	8,606.64	100.00	8,706.64
7	8,606.64	100.00	8,706.64
8	8,606.64	100.00	8,706.64
9	8,606.64	100.00	8,706.64
10	8,606.64	100.00	8,706.64
11	8,606.64	100.00	8,706.64
12	8,606.64	100.00	8,706.64

至此，关于利息的基本知识我们都学完了