什么是还款方式，常见还款方式介绍

什么是还款方式

还款方式，就是借钱后，约定本金和利息什么时候还、每次还多少

这里面涉及

• 本金
• 利息
• 期数

请先记住两点：

1. 利息 = 剩余本⾦ * 贷款利率，已经还的本⾦不再产⽣利息
2. ⽆论哪种还款⽅式，只会计算还款本⾦及其产⽣的利息，不会有其他费⽤参与计算

这两点对还款方式的计算和理解非常重要，一定要先明确

咱们通过一个示例

12W 借款 1 年，利率年化 6%（单利⽅式）

了解下常见的 6 种还款方式

• 后息后本
• 先息后本
• 等额本金
• 等额本息
• 分期手续费
• 随借随还

常见还款方式

后息后本

也叫一次性还本付息，到期后本金和利息一起还

还款计划如下

前11期不要还款，最后一期还 12 万的本金➕ 7200 的利息

这种还款方式最简单了，但对银行并不友好

前 11 个⽉都没还款，⼀年后你忘了或者没钱还了怎么办

不⽅便银⾏做贷后管理，及时跟踪客⼾的资⾦状况

所以产⽣了⼀种新的还款⽅式，先息后本

先息后本

顾名思义，就是先还利息，后还本金

列出还款计划表

从表中可以看出，先息后本总利息是 7200，跟⼀次性还本付息是⼀样的

只是把 7200 的利息，分摊成 12 个⽉，每个⽉ 600，⽅便银⾏每月追踪客⼾的还款情况

先息后本也很好理解

但这种⽅式的还款压⼒在最后⼀期，如果个⼈没做好资⾦规划，对于银⾏来说⻛险较⼤，⼀旦客⼾坏账，本⾦都收不回来

⼀般对客⼾资质要求较⾼、审核更严、放款时间也相对较短

所以，引出了⼀种新的还款⽅式，等额本⾦

等额本金

顾名思义，每个月还的本金相同，利息由剩余本金产生

还款计划如图：

• 第 1 期，本金 12 万，利息 600
• 第 2 期，剩余本金 11 万，利息 550
• 以此类推
• 第 12 期，剩余本金 1 万，利息50

12 期下来，共还了3900 利息，少于先息后本的 7200

那是因为「利息 = 剩余本金 × 利率」

等额本息一直在还本金，剩余本金持续减少，所以利息更少

等额本⾦由于每⽉的本⾦是固定的，也⽐较好理解和计算

等额本⾦有两个特点

• 第⼀，是前期还款压⼒较⼤，这个例子简单你可能没感觉，如果是 30 年房贷，感受就明显了
• 第⼆，是每⽉还款额不固定，容易记错，不好管理

所以，⼜设计出了另⼀个种还款⽅式，等额本息

等额本息

顾名思义，每个⽉还款的本⾦ + 利息之和是固定值（即等额）

等额本息会通过计算，把每月要还的本金和利息，统筹在每个月里，保证你每个月还的本金和利息是相等的

公式如下

公式比较复杂，不用记，了解什么意思就行了

直接看还款计划表

从表中可以看出

虽然每期还的本金和利息都不一样，但本息和是固定的

最终共还 12 万本金➕3935.66 利息，比等额本金多了 35.66

先息后本、等额本金、等额本息，是最常见的三种还款方式。

你可能会问，既然有了等额本金和等额本息，那有没有「等本等息」呢？

答案是没有

但又经常听到「等本等息」这种说法，为什么呢？

分期手续费（等本等息）

等本等息，顾名思义，每月还款的本金相等，「利息」也相等

但「等本等息」这种叫法其实是「错误」的

还记得利息计算方式吗：

利息 = 剩余本⾦ ✖️ 贷款利率

也就是说，已经还的本金不会再产生利息

所以只要还了本金，剩余本金就会减少，下个月利息也会对应的减少，不可能存在「等本等息」

那为什么还有「等本等息」这种说法呢？

我总结可能有两个原因：

1. 第一，有等额本金和等额本息后，默认有等本等息
2. 第二，把「分期手续费」还款方式错误的理解成了等本等息

举例：借款12W，分12期还，不要利息，但每期要收取借款额0.5%的手续

还款计划如图所示

注意⚠️

分期手续费还款方式，有一个利率陷阱

你以为的，年利率是 0.5 ✖️ 12 = 6%

而真实的，年利率是 10.9%

为什么呢？

根据还款计划表，每月固定还 1 万本金 + 600 手续费

因为持续再还本金，所以剩余本金是持续减少的

实际情况，只有第1期的真实年利率是6%，最后一期高达72%

每期真实年化利率转换如下

以上还款⽅式，都是跟银⾏约定好还款计划后（包括利息和周期），不允许提前还款或者提前还款需要违约⾦

有⼀种更灵活的还款⽅式，随借随还

随借随还

顾名思义，随时借随时还

本质就是提前还款不需要违约金的先息后本

按日计息时，用几天，就算几天利息

一般说日息万几或者千几，即借一万一天要支付多少利息

这种是最良心的还款方式了，特别适合短期过桥，临时周转

需注意的是

随借随还也有最长期限，到期必须按约定还清

其他还款方式

后息后本、先息后本、等额本金、等额本息、分期手续费（等本等息）、随借随还

是最常见的还款方式

当然，可以约定任意的还款方式，如

• 一次付息到期还本
• 按月付息，按季还本
• 先按月付息，后等额本金
• 随心还（一般房抵经营贷，如：前2年还本金4%+第3~9年还本金30%+后1年还本金66%）
• 。。。

常见还款方式的关系

下面

我用一个图，从银行的角度，再给大家梳理下不同还款方式的关系

首先，是后息后本，也就是到期后一次性还款付息，这是最简单的，很好理解。但这并不方便银行做贷后管理

所以，银行为了每个月提醒下客户，你还欠我钱呢，别忘了？所以产生了先息后本，每个月还利息，到期后再还本金

但是，这样还款压力就在最后一期了，客户万一坏账，本金就全没了，风险还是比较大。为了平摊还款压力，同时也能减少支付的利息，有了等额本金还款方式

然而，等额本金毕竟每个月还款额不固定，客户容易记错，所以又设计出了等额本息，通过公式计算，确保每个月还款的本金和利息和是固定的

每月还款额为固定值，除了等额本息外。还有一个变种，就是分期手续费，每个月还的本金和手续费是固定。这也是你可能听过的“等本等息”还款方式。但“等本等息”这种说法是不准确的，原因刚刚我也解释过了

正常来说，约定好借贷周期后，是不允许提前还款的，否则要收取违约金。但有些客户，就是想临时短借下，过过桥。所以，又产生了随借随还这种还款方式，方便又灵活

当然，还可以约定任意的还款方式，包括一次付息到期还本、按月付息按季还本、先按月付息后等额本金、随心还等等等等。

但一定不要忘记总原则

• 第一，除了本金和利息，其他费用不会参与还款方式的计算
• 第二，利息 = 剩余本金 × 贷款利率

至此，常见还款方式我们都了解了

那他们有什么优缺点，如何选择呢？

下节课，咱们继续